微易經(jīng)紀說保險，投保人身故，保單怎么辦？
人身保險作為一種風險保障和財務規(guī)劃安排，已被越來越多的人接受。尤其近年，不乏主動了解和購買保險的客戶，微易經(jīng)紀也常常接到親朋好友以及律師同行關于投保的咨詢，保險觀念的普及，可見一斑。
對于普通家庭，投保原則一般來說，應當是“先保障后理財，先大人后小孩”。畢竟，保障是一切的基礎，大人又是孩子的保障。
保障之外還有余力的，理財類保險不失為資產(chǎn)配置的一種優(yōu)秀工具，它可以實現(xiàn)強制儲蓄、應急準備、長期財務規(guī)劃（子女教育、養(yǎng)老補充）、傳承安排等作用。
保險的功能暫不展開分析，針對實踐中存在大量夫妻互保、父母為子女投保的情形，在此主要討論投保人與被保險人不是同一人的保單，若投保人提前身故所面臨的風險及應對方案的問題。
以人壽保險為例，白先生作為投保人為妻子白太太投保繳費期間20年，保障終身的壽險一份，指定子女作為受益人。
★ 如果被保險人白太太身故，保險公司依約給付保險金給受益人；
★ 如果在白太太之前，白先生身故，因錢先生是投保人而非被保險人，錢先生的身故并不會引發(fā)保險金的給付責任。
那么問題來了：投保人和被保險人并非同一人，投保人身故后，保單會怎樣？
一、保費已交完
★ 不變更投保人
保險合同仍在有效期間內(nèi)，保單不會因投保人的身故而當然歸于無效，將來被保險人身故時，受益人仍然可依約向保險公司申請理賠。
★ 變更投保人
投保人除了支付保費這項主要義務外，還享有退保權、保單貸款權、變更受益人等權利。投保人身故意味著無法順利行使這些權利，也就無法充分發(fā)揮保險的各項作用。
為充分利用保險的各項功能，這種情況下變更投保人應是最佳選擇。
二、保費沒交完
★ 不變更投保人
后續(xù)保費如果未能按期支付，將導致保險合同中止甚至失效的風險。
當然，如果附加了“投保人豁免”功能，投保人身故屬于豁免后續(xù)保費的情形之一，則不會引發(fā)保單的欠費失效問題。
★ 變更投保人
為確保保險合同繼續(xù)交費有效，以實現(xiàn)保單的功用和投保人購買保險的初衷，變更投保人無疑是最佳選擇。
