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“一鍵通”和“一掃通”這兩種逐漸熟悉的移動(dòng)支付方式，一方面帶來(lái)便捷的支付體驗(yàn)，另一方面也讓很多人擔(dān)心“隱私保護(hù)”，擔(dān)心自己會(huì)被一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和第三方支付機(jī)構(gòu)“數(shù)字足跡”。

近年來(lái)，數(shù)字人民幣的“可控匿名”特性再次進(jìn)入人們的視野。公眾很好奇如何“匿名”數(shù)字人民幣？如何做到“可控”？我們能保護(hù)我們的隱私嗎？

如何匿名？

隨著試點(diǎn)地區(qū)開(kāi)展一輪又一輪的試點(diǎn)活動(dòng)，數(shù)字人民幣的神秘面紗逐漸揭開(kāi)。與支付寶和微信支付類(lèi)似的支付體驗(yàn)，讓用戶在沒(méi)有老師的情況下快速支付，但很容易忽略兩者的區(qū)別：使用數(shù)字人民幣并不綁定任何銀行卡。這恰恰反映了數(shù)字人民幣的“匿名性”。

“數(shù)字人民幣的可控匿名性是為了滿足合理匿名支付和隱私保護(hù)的需要”，中國(guó)人民銀行數(shù)字貨幣研究所所長(zhǎng)繆長(zhǎng)春近日表示，數(shù)字人民幣在技術(shù)上可以實(shí)現(xiàn)小額匿名，只需一個(gè)手機(jī)號(hào)碼就可以打開(kāi)錢(qián)包。當(dāng)然，這類(lèi)錢(qián)包的日交易限額較低，只能滿足小額支付的日常需求。

這一點(diǎn)可以從此前許多地方的試點(diǎn)活動(dòng)中得到印證。目前，深圳、蘇州、成都、北京等地已進(jìn)行了7輪數(shù)字人民幣紅包測(cè)試，發(fā)放金額1.5億元。一個(gè)紅包的金額在200元左右。成都隨機(jī)發(fā)放的紅包金額最高為238元。即使一些用戶給自己的數(shù)字人民幣錢(qián)包充值，支付金額也屬于微支付范疇。

此外，雖然工、農(nóng)、中建、通信、郵政儲(chǔ)蓄6家銀行深度參與了測(cè)試活動(dòng)，但開(kāi)通數(shù)字人民幣錢(qián)包不需要綁定任何銀行的銀行卡，只需提供用戶的手機(jī)號(hào)碼即可。參與的用戶只需選擇其中一家銀行提供服務(wù)，如通過(guò)銀行接收數(shù)字人民幣紅包。

然而，也有人質(zhì)疑：現(xiàn)在手機(jī)號(hào)碼實(shí)行實(shí)名制，這還不能匿名嗎？

對(duì)此，穆長(zhǎng)春解釋稱(chēng)，雖然電信運(yùn)營(yíng)商也參與了數(shù)字人民幣的研發(fā)，但根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，電信運(yùn)營(yíng)商不得向央行等第三方披露用戶信息。因此，以手機(jī)號(hào)碼開(kāi)通的數(shù)字人民幣錢(qián)包對(duì)于央行和各運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)是完全匿名的。

如何保護(hù)隱私？

只有匿名打開(kāi)個(gè)人錢(qián)包，數(shù)字人民幣才能保護(hù)隱私嗎？當(dāng)然，不止這些。

在最近的試點(diǎn)中，數(shù)字人民幣的支付場(chǎng)景已經(jīng)從線下商店擴(kuò)展到在線商店。在一些試點(diǎn)城市，數(shù)字人民幣錢(qián)包支持京東、滴滴出行、美團(tuán)單車(chē)等多個(gè)子錢(qián)包應(yīng)用。不要小看這個(gè)“子錢(qián)包”的設(shè)計(jì)，它是數(shù)字人民幣保護(hù)用戶隱私的重要組成部分。

每一筆基于銀行賬戶的網(wǎng)上交易都會(huì)留下一個(gè)“數(shù)字足跡”，其中最有價(jià)值的就是各種金融信息。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和第三方支付機(jī)構(gòu)跟蹤獲取大量用戶的賬戶信息、交易信息和信用信息，通過(guò)挖掘用戶的理財(cái)行為推送理財(cái)產(chǎn)品。這不僅令人不安，還將“過(guò)度消費(fèi)”、“過(guò)度消費(fèi)”的觀念植入學(xué)生等弱勢(shì)群體。

為了解決這一問(wèn)題，在數(shù)字人民幣的在線消費(fèi)場(chǎng)景中，用戶的支付信息將被打包加密，然后以子錢(qián)包的形式推送到電子商務(wù)平臺(tái)。該平臺(tái)不能直接獲取用戶的個(gè)人信息，有效保護(hù)了用戶核心信息的隱私和安全。

事實(shí)上，不僅是電子商務(wù)平臺(tái)，提供服務(wù)的銀行、線下代收商戶和接受轉(zhuǎn)賬的個(gè)人都不會(huì)獲得支付用戶的個(gè)人信息，因?yàn)閿?shù)字人民幣錢(qián)包之間的交易已經(jīng)通過(guò)技術(shù)和系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)了匿名化。

　　穆長(zhǎng)春坦言，數(shù)字人民幣對(duì)用戶隱私的保護(hù)是目前支付工具中的最高水平。

我可以完全匿名嗎？

有人可能會(huì)問(wèn)，既然隱私和安全如此重要，為什么數(shù)字人民幣不能完全匿名？

數(shù)字人民幣定位于替代部分現(xiàn)金，因此需要具備現(xiàn)金的一般流動(dòng)性和匿名性。但是，如果匿名程度過(guò)高，攜帶方便，也可能成為犯罪分子的攻擊目標(biāo)，成為非法交易的工具。

“可控匿名”，作為數(shù)字人民幣的一個(gè)重要特征，一方面要保護(hù)公眾對(duì)匿名交易和個(gè)人信息保護(hù)的合理需求；另一方面也要防范和打擊洗錢(qián)、恐怖融資等行為，偷稅漏稅等違法犯罪行為是維護(hù)金融安全的客觀需要。

目前，央行在風(fēng)險(xiǎn)可控的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)匿名已成為國(guó)際共識(shí)。各國(guó)央行和國(guó)際組織在探索央行數(shù)字貨幣的匿名性時(shí)，都把防范風(fēng)險(xiǎn)作為重要前提，拒絕了不能滿足反洗錢(qián)、反恐怖融資和反逃稅要求的設(shè)計(jì)。

損失能挽回嗎？

交易是“匿名”的，萬(wàn)一數(shù)字人民幣被盜刷，還能挽回?fù)p失嗎？

別擔(dān)心，雖然數(shù)字人民幣交易是“匿名的”，但它們是“可控的”。財(cái)務(wù)部門(mén)和電信運(yùn)營(yíng)商分別有一些數(shù)據(jù)。一旦發(fā)生犯罪行為，他們可以向司法機(jī)關(guān)提供相關(guān)證據(jù)線索，執(zhí)法部門(mén)也可以照辦。

此外，數(shù)字人民幣錢(qián)包本身采用分類(lèi)設(shè)計(jì)，可以根據(jù)客戶識(shí)別程度開(kāi)啟不同級(jí)別的數(shù)字錢(qián)包。小額支付可以完全匿名，但如果要進(jìn)行大額支付，則需要對(duì)“錢(qián)包”進(jìn)行升級(jí)，并按要求提供相關(guān)信息元素，以防范大額可疑交易的風(fēng)險(xiǎn)。

繆長(zhǎng)春表示，數(shù)字人民幣采用“小額匿名、大額可追溯”的設(shè)計(jì)。利用數(shù)字人民幣進(jìn)行電信詐騙，可以幫助人們追回錢(qián)財(cái)，保護(hù)人們的財(cái)產(chǎn)安全。