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事關(guān)4億多車主利益!“二次綜改”啟幕車險(xiǎn)價(jià)格差距拉大

2023-06-08 09:01   來(lái)源: 互聯(lián)網(wǎng)    閱讀次數(shù):3956

      以下文章來(lái)源于保契 ,作者保契

      隨著上海、浙江等多地實(shí)施新的商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù),車險(xiǎn)“二次綜改”啟幕。

      據(jù)悉,此次改革,依據(jù)的是原中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍等有關(guān)事項(xiàng)的通知》(下稱《通知》),明確商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)的浮動(dòng)范圍。

      《通知》要求,進(jìn)一步擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的定價(jià)自主權(quán),將商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍由[0.65-1.35]擴(kuò)大為[0.5-1.5],各地區(qū)執(zhí)行時(shí)間原則上不得晚于2023年6月1日。

      目前,我國(guó)汽車保有量已經(jīng)超過(guò)3億輛,車險(xiǎn)政策的調(diào)整關(guān)系到千家萬(wàn)戶的切身利益。

      圍繞車險(xiǎn)改革的問(wèn)題也隨之而來(lái):車險(xiǎn)市場(chǎng)將會(huì)受到哪些影響?各家保險(xiǎn)公司的價(jià)格具體策略是什么?如何通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)管理更加合理定價(jià)?


01

自主定價(jià)系數(shù)關(guān)乎車險(xiǎn)價(jià)格

      作為與公眾利益關(guān)系密切的險(xiǎn)種,也是長(zhǎng)期以來(lái)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)的第一大業(yè)務(wù),車險(xiǎn)政策變化持續(xù)受到廣泛關(guān)注。

      早在2020年9月,原銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》,并于當(dāng)月正式啟動(dòng)車險(xiǎn)綜合改革。根據(jù)規(guī)劃,放開(kāi)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍分為“兩步走”,第一步將自主定價(jià)系數(shù)范圍確定為[0.65-1.35],第二步適時(shí)完全放開(kāi)自主定價(jià)系數(shù)的范圍。此次擴(kuò)大商業(yè)車險(xiǎn)自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍,是車險(xiǎn)綜合改革的延續(xù)。

      綜改后,商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)=基準(zhǔn)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)/(1-附加費(fèi)用率)×無(wú)賠優(yōu)待系數(shù)費(fèi)×交通違法系數(shù)×自主定價(jià)系數(shù)。而影響商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)的主要因子有三個(gè),分別為無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD)、交通違法系數(shù)、自主定價(jià)系數(shù)。此次改革除自主定價(jià)系數(shù)外,其他兩個(gè)系數(shù)均未調(diào)整。這意味著,自主定價(jià)系數(shù)成為車險(xiǎn)保費(fèi)的關(guān)鍵要素,自主定價(jià)系數(shù)的高低,決定了保險(xiǎn)公司給出的車險(xiǎn)保費(fèi)的高低。

      此次將最低定價(jià)系數(shù)從0.65變?yōu)?.5,最高定價(jià)系數(shù)從1.35變?yōu)?.5,代表著最高折扣可提升得更高,同時(shí)最低折扣也可降得更低。也就是說(shuō),在保單項(xiàng)目與保費(fèi)完全一樣的情況下,車險(xiǎn)價(jià)格最高可以相差34%。那么車險(xiǎn)保費(fèi)是否會(huì)出現(xiàn)波動(dòng)較大的極端情況?

      律商風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)科學(xué)總監(jiān)虞澤明認(rèn)為,由于目前僅不足1%的車險(xiǎn)簽單保單接近定價(jià)系數(shù)的“地板價(jià)”(0.65),約5%簽單接近“天花板”(1.35),自主定價(jià)系數(shù)的變動(dòng)會(huì)在多大程度上突破0.65-1.35的范圍仍有待觀察。

      “律商風(fēng)險(xiǎn)預(yù)計(jì),短期內(nèi)一部分高風(fēng)險(xiǎn)板塊,例如二手車、2噸以下小貨車,以及如具備ADAS設(shè)備的乘用車,將贏得更大承??臻g。原先按照1.35‘天花板’自主定價(jià)系數(shù)做進(jìn)來(lái)而仍然虧損的業(yè)務(wù),隨著‘天花板’的升高更容易被保險(xiǎn)公司接受,一些高風(fēng)險(xiǎn)板塊投保難的問(wèn)題有望得到緩解。而在一些細(xì)分領(lǐng)域,一些擁有精細(xì)化定價(jià)能力優(yōu)勢(shì)的保險(xiǎn)公司將獲得更大施展空間?!庇轁擅鞅硎尽?/strong>

      未來(lái)自主定價(jià)逐步放開(kāi)后的市場(chǎng)會(huì)變得如何?從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,車險(xiǎn)市場(chǎng)定價(jià)模式將從拼費(fèi)用、拼折扣的粗放式競(jìng)爭(zhēng)逐步轉(zhuǎn)變?yōu)槠磾?shù)據(jù)、拼人才、拼模型、拼落地的全方位能力比拼。定價(jià)能力作為保險(xiǎn)公司的核心能力必將越來(lái)越受到重視。

      律商風(fēng)險(xiǎn)高級(jí)數(shù)據(jù)科學(xué)家張爽表示,自主系數(shù)進(jìn)一步放開(kāi),讓各保險(xiǎn)公司可以基于自身對(duì)保單風(fēng)險(xiǎn)的判斷,采用更自主、更靈活的定價(jià)策略,有利于市場(chǎng)化條款費(fèi)率機(jī)制的形成,充分發(fā)揮市場(chǎng)對(duì)車險(xiǎn)資源的調(diào)配作用。


02

保費(fèi)價(jià)格差距拉大

      需要注意的是,由于不同保險(xiǎn)公司對(duì)同一輛車采取的定價(jià)系數(shù)不同,會(huì)使得同一車主在不同險(xiǎn)企的詢價(jià)結(jié)果出現(xiàn)明顯差異。

      例如,一位車主上一年度的車險(xiǎn)將于7月16日到期,抱著想要保費(fèi)更便宜的心態(tài),其便到一個(gè)車險(xiǎn)比價(jià)平臺(tái)獲得了5家保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)。結(jié)果顯示,5家保險(xiǎn)公司中,商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)價(jià)格最高為3893元,最低為2777元,價(jià)格相差1100多元。

      對(duì)此現(xiàn)象,虞澤明分析表示,消費(fèi)者對(duì)價(jià)格更敏感是綜改后變化的一種延續(xù)。最直觀的指標(biāo)是行業(yè)查詢簽單比顯著上升,即對(duì)于同一輛車的詢價(jià)次數(shù)上升了。

      實(shí)際上,各家保險(xiǎn)公司在確定一張保單的保費(fèi)高低時(shí),大多是基于自身歷史承保理賠記錄及定價(jià)模型。不同保險(xiǎn)公司的理賠成本、數(shù)據(jù)差異(內(nèi)部及外部)、定價(jià)模型差異等原因都會(huì)導(dǎo)致對(duì)同一張保單賠付成本的預(yù)估差異。

      張爽認(rèn)為,此次自主系數(shù)區(qū)間的放開(kāi),意味著各保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)差異可能會(huì)進(jìn)一步加大。從消費(fèi)者角度來(lái)看,不同保險(xiǎn)公司給出的報(bào)價(jià)差異變大了,可以更靈活地根據(jù)自己的需求選擇保費(fèi)低、服務(wù)優(yōu)的保險(xiǎn)公司投保。但同時(shí),也會(huì)使得車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)變得更加激烈。

      “由于詢價(jià)行為變得更頻繁,保險(xiǎn)公司,尤其是中小保險(xiǎn)公司的續(xù)保難度加大了。保險(xiǎn)公司需要在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、成本定價(jià)的同時(shí),也需要考慮現(xiàn)有客戶續(xù)保的影響。”虞澤明進(jìn)一步說(shuō)。

      保險(xiǎn)公司一些經(jīng)營(yíng)人員也認(rèn)為,自主系數(shù)調(diào)整后,保險(xiǎn)公司有了更大的定價(jià)權(quán),可能會(huì)根據(jù)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)靈活調(diào)整,導(dǎo)致同車不同價(jià),價(jià)格差異化進(jìn)一步擴(kuò)大。而這對(duì)保險(xiǎn)公司尤其是中小公司的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力和經(jīng)營(yíng)能力將帶來(lái)考驗(yàn)。

      不過(guò),從另一個(gè)角度而言,中小保險(xiǎn)公司依舊有自己的生存空間,可以利用自己的資源,做差異化業(yè)務(wù)。

      律商風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品總監(jiān)高偉表示,“與其說(shuō)車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈,不如說(shuō)機(jī)會(huì)更多了。不少保司正在運(yùn)用豐富的風(fēng)險(xiǎn)篩選手段精準(zhǔn)識(shí)別最低和最高風(fēng)險(xiǎn),并做出保費(fèi)增速和利潤(rùn)最大化雙贏的業(yè)務(wù)發(fā)展策略。自主系數(shù)范圍的擴(kuò)大,對(duì)于優(yōu)質(zhì)車主而言,保費(fèi)將會(huì)有進(jìn)一步下降的空間,每家保險(xiǎn)公司都可以為優(yōu)質(zhì)車主下調(diào)保費(fèi),增加競(jìng)爭(zhēng)力度。對(duì)于非優(yōu)質(zhì)車主可以上調(diào)保費(fèi),提升保費(fèi)充足度的同時(shí)提高該類車主的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),從而提高保險(xiǎn)的社會(huì)效益。但如果保險(xiǎn)公司在這種競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下定價(jià)不精準(zhǔn),就很容易被逆選擇,造成與市場(chǎng)政策不一致的情況,降低競(jìng)爭(zhēng)力,導(dǎo)致承保大量與實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)不匹配的業(yè)務(wù),將進(jìn)一步壓縮車險(xiǎn)的保費(fèi)和利潤(rùn)。


03

高質(zhì)量發(fā)展需要風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)量化

      實(shí)際上,無(wú)論是大險(xiǎn)企還是中小險(xiǎn)企,走入改革深水區(qū)的車險(xiǎn)市場(chǎng),都需要數(shù)據(jù)與科技的深度賦能。保險(xiǎn)公司可以在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、承保、理賠、后續(xù)服務(wù)的傳統(tǒng)作業(yè)流程中,將量化識(shí)別和保中風(fēng)控作為風(fēng)險(xiǎn)管理的大目標(biāo),以數(shù)據(jù)指導(dǎo)管理,強(qiáng)化管控措施,合理定價(jià)車險(xiǎn)保費(fèi),精準(zhǔn)量化風(fēng)險(xiǎn),為車險(xiǎn)持續(xù)健康發(fā)展提供有力保證。

      張爽表示,保險(xiǎn)公司核心能力之一就是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的理解和量化。而對(duì)車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的判斷,主要有四大類,即“從人、從車、從路、從用”風(fēng)險(xiǎn)。

      “‘從車’的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看,不同的品牌、不同的車系、不同種類車的風(fēng)險(xiǎn)程度也不一樣,導(dǎo)致了維修成本、保險(xiǎn)理賠成本、保費(fèi)也不一樣。而對(duì)于同一款車,其風(fēng)險(xiǎn)以及保費(fèi)存在差異的主要原因就是人。即使是同一輛車,不同的人駕駛,風(fēng)險(xiǎn)也是不同的。與‘從人’因素息息相關(guān)的是‘從路’、‘從用’因素。相似人群的車輛使用量差異同樣可以帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)水平的顯著差異。”張爽說(shuō)。

      基于上述四大風(fēng)險(xiǎn)因素,險(xiǎn)企要提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性,便離不開(kāi)數(shù)據(jù)分析、建模。律商風(fēng)險(xiǎn)搭建了以“從人、從車、從路、從用”為基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)量化體系,為新能源、ADAS等“市場(chǎng)黑馬”提供必要的動(dòng)態(tài)和靜態(tài)信息,以提升承保車輛的風(fēng)險(xiǎn)精準(zhǔn)評(píng)估,幫助險(xiǎn)企在激烈的車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中,獲得一席之地。

      虞澤明對(duì)此分析表示,首先在數(shù)據(jù)上,律商風(fēng)險(xiǎn)有著非常廣泛的數(shù)據(jù)維度,能“從車”的屬性,到駕駛行為,以及消費(fèi)行為,去判斷車主本身的風(fēng)險(xiǎn)偏好、謹(jǐn)慎程度。其次是算法。律商風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)算法創(chuàng)新,從海量數(shù)據(jù)維度中提煉出對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別特別有效的因子,通過(guò)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)慕A鞒?,?lái)建立具有良好泛化能力的、普適性的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分模型。最后是模型可解釋性。以ADAS產(chǎn)品為例,律商風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)把ADAS功能分類學(xué)在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)進(jìn)行了落地。根據(jù)功能的應(yīng)用場(chǎng)景和實(shí)現(xiàn)路徑,將市場(chǎng)上相對(duì)繁雜的功能整合成了18大類,并參考?xì)W美成熟市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)對(duì)其進(jìn)行向上歸并和向下細(xì)分,形成了適合中國(guó)市場(chǎng)特色的律商風(fēng)險(xiǎn)分類學(xué)。

      值得一提的是,律商風(fēng)險(xiǎn)的綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分解決方案,包括從車風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分解決方案、從人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分解決方案、新能源車險(xiǎn)解決方案、ADAS風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí),通過(guò)不同視角審視看清每個(gè)風(fēng)險(xiǎn)單位,避免單一角度審視下的錯(cuò)判。不僅能助力精準(zhǔn)量化車險(xiǎn)賠付風(fēng)險(xiǎn),還可以在營(yíng)銷、核保、定價(jià)和保中等環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)決策自動(dòng)化,有效地補(bǔ)充了行業(yè)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分工具,助力提高中小險(xiǎn)企在車險(xiǎn)板塊的精細(xì)化管理運(yùn)營(yíng)能力。


責(zé)任編輯:prsky
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