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　　隨著現(xiàn)代工傷保險(xiǎn)體系的日益健全，雇主責(zé)任保險(xiǎn)已成為眾多企業(yè)轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險(xiǎn)的重要工具。然而在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)責(zé)任范圍的界定和理賠條件的認(rèn)定，常成為爭(zhēng)議的焦點(diǎn)。為充分踐行“保險(xiǎn)姓?！崩砟睿袑?shí)依法保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，有效提升其防范意識(shí)和能力，中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)北京市分公司現(xiàn)結(jié)合典型案例提醒廣大金融消費(fèi)者關(guān)注以下要點(diǎn)。

　　案例介紹

　　2022年3月，S建筑公司在保險(xiǎn)公司投保了一份雇主責(zé)任保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。2022年5月，保險(xiǎn)公司接到報(bào)案稱(chēng)，員工劉先生在工地受傷，需向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠。在與報(bào)案人溝通中得知，劉先生受傷地點(diǎn)為另一工地。此案是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)公司存疑，并對(duì)此案展開(kāi)了調(diào)查核實(shí)，確認(rèn)劉先生受傷時(shí)所從事的工作與被保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)。最終，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司出具了《放棄索賠確認(rèn)函》。

　　案件分析

　　雇主責(zé)任保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人所雇傭的員工在受雇過(guò)程中，從事與保險(xiǎn)單所載明的與被保險(xiǎn)人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外或患與工作有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的醫(yī)藥費(fèi)用及經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，包括應(yīng)支出的訴訟費(fèi)用，由保險(xiǎn)人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N保險(xiǎn)。

　　這一責(zé)任范圍的界定關(guān)鍵在于“受雇過(guò)程中”這一時(shí)間范圍界定以及“業(yè)務(wù)有關(guān)”的工作性質(zhì)判定。本案中，劉先生受傷時(shí)所從事的工作與被保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)，故不在雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠付范圍內(nèi)。

　　風(fēng)險(xiǎn)提醒

　　合理規(guī)劃保險(xiǎn)，降低用人風(fēng)險(xiǎn)。雇主責(zé)任保險(xiǎn)是企業(yè)用來(lái)轉(zhuǎn)移用工風(fēng)險(xiǎn)，分擔(dān)除工傷保險(xiǎn)外企業(yè)自身應(yīng)承擔(dān)責(zé)任的一種方式或途徑，雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保障范圍受時(shí)間、空間等限制。投保人在選擇雇主責(zé)任保險(xiǎn)或其他任何形式的保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)明確自身需求和保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋范圍。在投保前應(yīng)該仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同和條款，與保險(xiǎn)公司充分溝通了解、明確保障范圍和保險(xiǎn)責(zé)任，保障企業(yè)和員工的合法權(quán)益，避免在出險(xiǎn)時(shí)發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)責(zé)任無(wú)法涵蓋造成企業(yè)損失。